Если у вас ипотека и вы думаете о банкротстве — вот факт, который нужно принять сразу: ипотечную квартиру вы, скорее всего, потеряете. Даже если это единственное жильё. Даже если там прописаны дети. Закон здесь жёсткий и исключений почти не делает.

Но «почти» — ключевое слово. Есть один сценарий, при котором квартиру можно сохранить. О нём ниже.

Почему ипотечное жильё не защищено

Статья 446 ГПК РФ запрещает забирать у должника единственное жильё. На это правило ссылаются все, кто советует «не бойтесь банкротства — квартиру не тронут». Но у этой статьи есть прямое исключение: жильё, обременённое залогом (ипотекой).

Ст. 213.26 ФЗ-127 говорит прямо: залоговое имущество включается в конкурсную массу и продаётся на торгах. Единственное оно или нет — значения не имеет. Квартира в ипотеке принадлежит не только вам, но и банку. А точнее — она обеспечивает кредит. Пока ипотека не погашена, банк имеет приоритетное право на эту квартиру.

Как распределяются деньги от продажи:

  • 80% — залоговому кредитору (банку, выдавшему ипотеку)
  • 15% — на погашение требований кредиторов первой и второй очереди (алименты, возмещение вреда здоровью)
  • 5% — на расходы по процедуре банкротства

Если после погашения всех требований что-то остаётся — деньги возвращают вам. На практике не остаётся почти никогда.

Единственный шанс сохранить квартиру — реструктуризация

При банкротстве суд может утвердить план реструктуризации долгов вместо реализации имущества. Это принципиально другая процедура. Вы не становитесь банкротом — вы получаете новый график платежей, рассчитанный на 3 года (в исключительных случаях — до 5 лет по решению суда).

Если план реструктуризации утверждён и вы его выполняете — квартира остаётся вашей. Ипотечные платежи включаются в план, банк получает свои деньги, все довольны.

Звучит идеально. Почему тогда реструктуризацию утверждают редко?

Потому что для утверждения плана нужно доказать суду, что у вас есть стабильный доход, достаточный для погашения долгов за 3 года. Если ваш долг — 5 000 000₽, а зарплата 40 000₽, математика не сходится. Суд откажет в реструктуризации и перейдёт к реализации имущества.

Кроме того, план должны одобрить кредиторы на собрании. Банк может заблокировать план, если считает, что получит больше при продаже квартиры на торгах.

Ипотека + другие долги: что делать

Типичная ситуация: ипотека 3 000 000₽, плюс потребительские кредиты на 800 000₽, плюс микрозаймы на 200 000₽. Ипотеку тянете, остальное — нет. Коллекторы звонят, приставы арестовали счёт.

Здесь возникает дилемма. Если подать на банкротство — ипотечную квартиру продадут вместе со всем остальным. Зато спишут потребительские кредиты и микрозаймы. Если не подавать — квартира останется, но долги продолжат расти.

Какие варианты:

  • Банкротство без ипотеки — невозможно. Вы обязаны указать всех кредиторов. Скрыть банк — основание для отказа в списании долгов
  • Погасить ипотеку досрочно, потом банкротство — теоретически рабочий вариант, но управляющий может оспорить досрочное погашение как преимущественное удовлетворение одного кредитора (ст. 61.3 ФЗ-127)
  • Реструктуризация — если доход позволяет закрыть все долги за 3 года
  • Жить с долгами — платить ипотеку, остальное игнорировать. Через 3 года истечёт срок давности по мелким долгам. Рискованно, но некоторые так делают

Нет универсального ответа. Всё зависит от цифр: размер ипотеки, размер других долгов, ваш доход, стоимость квартиры на рынке. Посчитайте — и станет понятно, что выгоднее.

Что происходит после продажи квартиры

Квартиру продают на торгах. Обычно цена на торгах ниже рыночной — на 20–30%. Торги проводятся в электронной форме на специализированных площадках.

Если вырученных денег не хватает на погашение ипотеки полностью — остаток долга включается в реестр требований кредиторов. После завершения процедуры банкротства этот остаток списывается вместе с другими долгами.

Вас выселят. По закону на это отводится разумный срок — обычно 30 дней после перехода права собственности к покупателю. Если в квартире прописаны несовершеннолетние — потребуется согласие органов опеки, но это лишь затягивает процесс, а не отменяет его.

Если у вас ипотека и вы рассматриваете банкротство — первым делом посчитайте, сколько вы уже заплатили банку и сколько осталось. Если остаток долга больше рыночной стоимости квартиры (такое бывает при падении цен) — банкротство может быть выгоднее, чем продолжать платить за подешевевшее жильё.